¿Estás pensando en comprar una vivienda este año? Suponemos que si estás leyendo este artículo es que necesitas más información sobre las hipotecas, sus complejos términos y los tipos de interés que existen en ella. Como asesoría inmobiliaria, en ESCOGE queremos hablarte de las claves para escoger mejora la hipoteca, ahora que los tipos de interés han subido tanto. ¡No te pierdas este artículo!
Para empezar, es importante saber que es el tipo de interés es el que marca el dinero que vas a devolverle al banco por el valor que te ha prestado. Este tipo de interés se personifica como un porcentaje sobre el valor total. Como es un préstamo que se va devolviendo durante un periodo tan largo (unos 30 años aproximadamente), este importe a devolver puede ir cambiando, o bien, ser el mismo. Esto es lo que diferencia a las hipotecas de interés fijo a las variables o mixtas. ¡Más adelante hablaremos de cada una de ellas!
Además, como el importe a devolver es tan grande, el capital sobre el que se aplica el tipo de interés se recalcula en cada cuota (suele llevarse a cabo en las hipotecas fijas) o, también, de forma anual (hipotecas variables). ¡Vamos a poner un ejemplo para que se entienda mejor! Pongamos que el tipo de interés a revisar es de un 2 %, pero aún queda por pagar 100 000 €. Este 2 % se calculará sobre esta cantidad. Pasados los seis meses, en la próxima renovación, este tipo de interés ya no se calculará sobre 100 000 €, sino sobre el dinero que queda en ese momento por pagar. Es en esta situación donde entra en juego el llamado sistema de amortización. Pero ¿cuál es el tipo de referencia que se usa para estos cálculos? A través del euríbor. Este cerró el 2023 en el 3,679 %, tras registrar en diciembre una gran caída, la mayor después de 14 años.
Sin duda, el tipo de interés es el aspecto que más se debe tener en cuenta y valorar en una hipoteca, junto con los productos que van asociados a la hipoteca, como, por ejemplo, los seguros de hogar
Como asesoría inmobiliaria te hablamos de los tipos de interés variables
Cuando el usuario apuesta por una hipoteca variable debe de tener en cuenta que el interés va cambiando con el tiempo. Generalmente, se revisan en distintos periodos el tipo de interés de la hipoteca. ¿De qué manera se calcula? En todos los casos se utilizará un índice de referencia más un diferencial. Como hemos comentado anteriormente, el más usado es el euríbor.
Aunque para muchos sea un problema este cambio de variable por el aumento de la cuota de la hipoteca o su inestabilidad, existen dos beneficios importantes para el usuario. Por este motivo, es el tipo de interés más contratado.
- La cuota inicial es mucho más asequible. Y es que lo que se paga mensualmente, al principio de la cuota, suele ser menor a una hipoteca fija, por lo que, a largo plazo, son más económicas. Además, en los primeros meses, es cuando los usuarios cuentan con menos dinero, por lo que poden pagar menos les beneficiará y facilitará contratar este tipo de préstamo.
- Las comisiones son menores. Aunque, con el paso del tiempo, esta tendencia ha ido igualándose, aunque todavía las hipotecas variables siguen ganando.
¿Qué aspectos les diferencia a las hipotecas fijas?
La gran ventaja de esta hipoteca es que, desde el primer momento, sabrás lo que vas a pagar mes a mes hasta terminar el préstamo con el banco. Por lo que, sin duda, son hipotecas mucho más estables. Por otro lado, a diferencia de las variables, a largo plazo esta hipoteca suele ser menos cara, es decir, se paga menos por la hipoteca porque también el plazo de esta suele ser menor.
No obstante, esta tranquilidad tiene su precio, ya que las mensualidades suelen ser mayores para una hipoteca a tipo variable. Además, a este se añaden comisiones de apertura y constitución más incrementadas. Hablamos, por ejemplo, de la amortización anticipada.
¿Qué pasa si quiero cambiar de hipoteca?
Aunque tengas una hipoteca en la actualidad, siempre puedes modificar el tipo de hipoteca que tienes, ya sea en el mismo banco (novación hipotecaria) o cambiando de entidad (subrogación).
Para aliviar la situación de los usuarios con hipoteca a tipo variable que en 2023 vieron, a causa de la subida del euríbor, que sus importes se disparaban, el Gobierno aprobó un decreto, Real Decreto-Ley 19/2022, por el que se prohíbe cobrar comisiones por la amortización parcial o total del préstamo. Como, también, la conversión del préstamo variable a fijo.
Un decreto que se ha prorrogado este año y que ha añadido un aspecto más: será gratuita la conversión de la hipoteca variable a tipo mixto.
Si tienes alguna duda más sobre el préstamo hipotecario, no dudes en ponerte en contacto con nosotros. Somos tu asesoría inmobiliaria de referencia y queremos ayudarte en todo momento, desde el principio hasta el final, en la compra de tu nuevo hogar.